“26、27”准夫妻理财：长期投资“指基”为养老

http://esf.cq.soufun.com搜房二手房网 2009 年9 月22 日网络

-个案资料

小楠,26岁,税后月收入4000元;男朋友27岁,税后月收入4200元,二人已经到了谈婚论嫁的程度。二人在一个单位,均有五险一金。工作比较稳定,但是工资上涨可能性很小。

二人目前每月要还1850元的房贷,公积金共可以支付1200元。每月交通费800元,基金定投1000元。日常开销定在1600元左右。

小楠还购买了中国人寿的重大疾病保险,不是分红型的,2007年开始上,交20年,每年交2600元,保16万元,每月交纳250元。

-理财目标

●由于单位和家离得很远,坐车也不方便,打算近几年买车。

●希望在30岁之前要孩子。

- 财务状况分析

小楠以及男友的工作收入较高,并且比较稳定,除去每月定投1000元,月结余率都约50%,年结余46000元,高于一般水平,财富的积累速度较快。不过由于买车计划和孩子的教育规划要开始着手准备,所以经济压力会变大。

另外,小楠的男朋友目前除了单位的基本保险尚无其他保障,但是却是家庭的收入支持,所以这方面有待补充。

- 理财建议

分期付款或是推迟买车计划

小楠目前住的房屋有房贷,不过有住房公积金的补充,每月再拿出650元就行,这对家庭经济还不造成压力。不过由于单位离家较远有买车的需求,那么买车的计划将落实在每月的结余中。假设两年后买车,买车以及涉及的各项费用届时需要花费10万元,那么每年将要预留超过3万元现金,并且投资到年收益在8%以上的产品才能实现。

不过现在年结余不足5万元,还要考虑结婚以及孩子的问题,所以一次性支付不太现实,考虑分期付款或是推迟买车计划,毕竟汽车是消耗品,同时会带来保险保养等一系列费用,所以应慎重考虑。如果首付20%,贷款年限5年,年利率按7%计算,那么月供约1585元。首付从每年的结余中预留,因为时间较短,可以考虑定期存款,年投入1万元可满足。

男友可考虑储蓄性万能险

小楠家庭都有基本的社保保障,小楠本人还购买了重大疾病险,交费20年,每年交2600元,保额16万。但是小楠的男朋友保障还应该加强,因为双方同时是家庭经济支柱,若有一方出现意外,都将对家庭财务状况造成严重影响。所以小楠家庭每年的保费控制在年收入的1/10,约为1万左右都是合适的,保额尽量能达到100万为最好,但一般很难达到此目标,不过保额至少要达到5年的收入约50万较合理。

小楠男朋友可以考虑带有储蓄性质的万能型保险,把重大疾病和身故的风险都转嫁了,同时还必须附加意外伤害险。

长期投资“指基”为养老

虽然小楠以及男朋友年龄还小,不过因为有宝宝后,随着宝宝的成长,家庭开支会比现在二人世界要多,所以有富余的资金提前积累,利用货币的时间价值让退休养老后的生活无忧,毕竟若想保持生活质量,单靠社保中的养老账户资金是远远不够的。长期的投资可以选择指数型的基金或是基金定投。

当前小楠家庭每月有1000元的定投基金账户,说明小楠有一些投资理财的意识。这部分定投基金将来的收益非常可观,假设年收益8%,那么20年之后,即孩子上大学时,此账户将有589020元。近几年可能因为宝宝的降临以及买车的计划没有太多年结余,等到买车计划完成,孩子上小学之后,小楠夫妇可以较快地积累财富,根据自己的风险偏好进行更多投资。注意投资产品的配置,平衡风险和收益