看银行房贷服务新动向

访中国建设银行北京市分行住房金融与个人信贷部副总经理陈曙

http://esf.cq.soufun.com搜房二手房网 2009 年6 月26 日大众理财顾问

在住房贷款业务领域，中国建设银行(以下简称“建行”)是具备传统优势的大型国有商业银行。“我行的住房贷款产品是非常全面的，在一定意义上可以起到房贷业务风向标的作用”，当本刊记者专访建行北京市分行住房金融与个人信贷部副总经理陈曙女士时，陈总充满自信地说。

问：目前的房贷产品相对于以前的传统产品有哪些创新点？

答：当前建行的房贷业务与以往相比，很多方面都有创新。首先在产品方面有较大发展。目前建行已拥有个人住房贷款、个人商用房贷款、个人再交易住房贷款、个人住房抵押额度贷款等多个产品，可支持客户在房产方面的各种需求。其次，在还款方式、贷款服务、贷款流程方面也有一定的创新。如贷款还款方式除传统的等额本金法、等额本息法外，还有入住还款法、季度还款法、双周还款法等。在贷款服务上，根据客户的不同情况可设计为接力贷、房贷直通车；电话银行、短信、网上银行等各种渠道都可查询建行的产品和客户贷款信息；建行专业客户经理还会深入到楼盘销售现场为客户提供服务，客户也可到各网点申请贷款。此外，根据国家的政策导向，以及中国人民银行、建行总行的要求，我们在产品定价方面都与以往有所不同，其主旨是让客户更加便捷地使用我行产品，而且成本更低。

问：对于贷款人而言，建行主要是根据哪些条件确定贷款额度？

答：建行在确定贷款额度时主要依据两方面因素，一是交易房屋价格或评估价值，二是借款人的还款能力。借款人本身的资质情况和还款能力是确定贷款额度的首要因素。建行借助于中国人民银行征信系统、建行内部信息系统查询借款人的信用资质及过往贷款记录，并重点通过了解借款人的职业和收入情况，对借款人进行客观评价，在此基础上判断可以给予客户的贷款额度。所购房屋情况包括新建住房(俗称一手房)和存量房(俗称二手房)两类。我们对房屋的交易价格是否合理、变现能力强弱等指标进行客观评价，据此确定可承受的最终贷款额度。

问：金融服务目前正在进入差异化时代，目前对建行自住型需求的第一套房购房者、自住型和投资性需求的第二套房购房者和自住型需求的二手房购房者3类人群的服务产品有哪些？

答：适用于自住型需求的第一套房购房者主要是个人住房贷款。该产品已发展得较为成熟，其特点是手续简便、贷款成数最高可以8成、利率可以基准利率的0.7倍、贷款期限最长30年。

对于自住型和投资性需求的第二套房购房者，可选择的产品主要包括个人住房贷款和个人住房抵押额度贷款。这部分客户已有了一套住房，他们在购置第二套住房时可以选择上述两种产品。个人住房贷款的特色在前一个问题中已做说明。个人住房抵押额度贷款的主要特色在于借款人申请时可以用所购房屋做抵押，也可以用自己名下已具有完全产权的其他住房做抵押，或用所购房屋及已有现房共同做抵押来覆盖拟购房房款。我们将根据房屋价值及借款人资质给予其一定额度贷款。在额度范围内借款人可用于购房，额度未用足还可以用作消费，比如购车、装修、旅游、教育、医疗等。对于借款人来讲融资更简单，使用更方便。

对于自住型需求的二手房购房者，可选择的产品是个人再交易住房贷款。这个产品与个人住房贷款产品的优势相近，均是为自住购房人提供的信贷产品，产品运营时间长，成熟，信贷政策优。

除了上述3种情况，我们还有一些特色产品可供购房者选择。最主要的特色产品是个人住房抵押额度贷款。这种产品的特点是额度管理，循环使用，支用方便，一劳永逸。此外，购房者还可以选择个人权利质押贷款。

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