连续降息后提前还贷秘诀:好借好还 VS 再借很难

http://esf.cq.soufun.com搜房二手房网 2009 年6 月9 日和讯网

[摘要] “不管什么市场时期，提前还贷都是一种非常重要的理财手段，但是应当首先了解自身资产情况，因为二次融资的成本要远远高于首次贷款。”中易安房地产担保有限公司市场总监徐东华认为，并非所有人都适合提前还贷。“另外，提前还贷的方式很多，节省利息有秘诀。”

记者发现，即使是在连续降息之后，“提前还贷”观点依然被相当数量的百姓支持。

日前，在口碑理财网举办的一次“提前还贷Yes or No？”活动中，有接近48%的网友支持提前还贷。“在经济不景气的时候，再低的利息也是负担；反而在景气的时候，贷款更容易创造出高于利率的价值。”网友“理财乐乐”历数了提前还贷的十大理由，认为现在应当果断的提前还贷，越早越好。

“不管什么市场时期，提前还贷都是一种非常重要的理财手段，但是应当首先了解自身资产情况，因为二次融资的成本要远远高于首次贷款。”中易安房地产担保有限公司市场总监徐东华认为，并非所有人都适合提前还贷。“另外，提前还贷的方式很多，节省利息有秘诀。”

贷款过半不宜还

徐东华认为，对于那些贷款时间过半的贷款人来说，提前还贷其实并不合算。目前贷款人普遍采用“等额本息还款法”，前期的还款中主要是利息，而后期的还款则基本是贷款的本金。如果贷款年限已经过半，那么超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还完毕，剩下的月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义已经不大了。

徐东华补充到：“如果再走一遍提前还款手续，无形中的成本会增加很多。而银行是不会告诉你这一点的。”

缩减年限是关键

对于提前还贷，除了通常的一次性偿还全部本金以外，贷款人还可以根据自身情况与还款压力、财务规划来选择还款方式，这些还款方式主要有四种：选择月供不变，但缩短还款期限；减少月供，但还款期限不变；减少月供，同时缩短还款期限；增加月供，缩短还款期限。

“一般来说，通常都选择缩短剩余贷款年限。”徐东华介绍，贷款年限越长，贷款的利息总支出就越高。如果贷款额为50万元的话，贷款20年的约为5年期的3倍。“所以对于那些提前还贷目的为省息的人，缩短还款年限是关键。”

好借好还再借很“难”？

（和讯财经原创）

已经提前偿还的贷款，在现有银行政策下，不是很容易再贷出来，即便是已经将贷款提前全部偿清的，那么再抵押时候还有可能会被视为“二套房贷”，贷款额度和利率都有可能会高于首次贷款，所以，徐东华建议消费者：判断是否要提前还贷款应该灵活，其中包括了家庭财产比例、现金流等多个方面。

“一旦还完了贷款，再借就难了，成本会高很多。”徐东华指出，如果在短期之内有资金需求，比如孩子上学、购车、购房等大宗开销时，就不建议贸然的提前还款。即便手中有充裕的资金，不妨做一些低风险的投资，例如基金、国债、黄金等。通过投资渠道所获得的收益一般都要比剩余的贷款利息高不少。“保证家庭拥有良好的现金流是非常重要的，省得在急于用钱时手忙脚乱。”